parce que les courtiers sont des ânes tout simplement! j’avais demandé a un courtier de faire une recherche pour moi pour mon pret CHF, ils ont réussi a me donner le contact d’une banque qui ne faisait pas de pret CHF a ce moment la…
vous devriez aller faire un tour dans les banques pour voir ce qu’on peut vous proposer! sachant qu’actuellement on devrait se situer autour de 1%-1.2% en fixe en CHF sur 20 ans (pour faire simple meme si ca a du un peu bouger deuis quelques mois pendant lesquels je n’ai pas regarde), mais pensez aussi a regarder le taux de l’assurance qui devient important vu la faiblesse du taux bancaire!
Au pire du pire, vous aurez en main des offres, aux alentours de 1.10 - 1.20% max, à affiner avec votre situation (attention au piège commun de la demande d’apporter votre 2e et/ou 3e pilier)
Avec délégation possible d’assurance
Et la jurisprudence du Libor négatif.
Suivant ce que vous avez comme produit dans votre banque, ca fait quand même un sacré dossier pour la négo avec votre banque actuelle!
Si je récapitule, mon crédit a été fait en CHF donc je dois rembourser des CHF. Ce qui me ferait perdre, c’est donc uniquement de racheter mon crédit avec des € mais si je garde en CHF, c’est tout benef. C’est bien ça ?
Mais alors pourquoi il y a tant de problème de personnes en pouvant plus payer leur crédit en devises fait avant la crise ? C’est bien le même souci que moi, non ?
le taux! vous devriez diviser par vos interets!
l’assurance si vous arriver a passer par une délégation plutot que par l’assurance groupe qui est une arnaque
ce qui va vous couter:
les frais de remboursement anticipé
les éventuels frais de dossier
reprendre une hyptoheque ou equivalent
mais au global vu votre taux actuel vous ne pouvez etre que gagnant!
les personnes qui ne peuvent plus payer sont certainement des frontaliers qui ont leur travail en suisse et qui doivent maintenant rembourser un pret en CHF avec des euros! c’est double peine! ils sont moins payés et doivent acheter des CHF pour rembourser…
Vous achetez un bien immo à 300’000 EUR, avec un emprunt qui couvre 100% de la valeur, au taux de change de 1.55. => vous empruntez 465’000 CHF, et votre bien est utilisé comme garantie.
2 ans après, le change passe à 1.20. votre bien vaut toujours 300’000 EUR, mais cela équivaut à 360’000CHF, ce qui ne permet pas de couvrir le montant emprunté si vous changez de banque
Justement, avec le taux actuel, je viens d’équilibrer les choses le mois dernier. Autrement dit, si je convertis en € les CHF qu’il me reste à payer, c’est environ le prix de l’appartement.
pour ma part lorsque j’ai fait racheté mon crédit j’ai fait venir une agence immobilière pour faire estimer mon bien.
et ce n’est qu’après avoir eut une estimation que les banques ont dit oui pour mon rachat.
sans l’estimation, ils se basaient sur le prix d’achat qui etait trop juste et me disaient sans cesse non.
moi j’ai joué franc jeu et j’ai du payer l’estimation
Mais je sais qu’un ami a fait croire qu’il voulait vendre pour avoir une estimation gratuite puis a dit que finalement il ne vendait pas ^^
Je me base sur le prix d’achat mais ça a légèrement baissé normalement.
S’ils demandent l’estimation, je serai contraint effectivement mais j’aimerais ne pas en arriver là.
Je viens de faire une estimation de renégociation de crédit sur un site et j’y perds. Je ne comprends pas trop quel taux je dois mettre comme ça change tout le temps. En ce moment, c’est noté 1.8 mais c’est monté jusqu’à 2.83 et la banque a sa marge de 2.54. Rien n’est clair, difficile à comprendre…
Taux fixes en CHF
7 ans 0,30% 0,45% 0,75%
10 ans 0,40% 0,65% 0,95%
12 ans 0,40% 0,75% 1,00%
15 ans 0,40% 0,80% 1,15%
20 ans 0,70% 0,95% 1,25%
25 ans 0,90% 1,10% 1,53%
Pour faire simple, aujourd hui vous avez un taux variable sur x ans et la banque a une marge de 2.54%.
Aujourd hui, les marges des banques sont beaucoup plus faibles, et les taux fixes sont tres attrayants.
Donc en renegociant aupres de votre banque ou en changeant, vous pouvez:
Avoir un taux fixe au lieu de variable, donc sortir du risque de hausse (tout comme du risque de baisse qui est limite)
Avoir un taux plus faible que votre taux actuel, donc une mensualite moindre ou un nombre de mensualites reduits (a votre convenance)
Je demande chaque année à renégocier et on me répond que ça ne vaut pas le coup. Mais bon, ça arrange le banque aussi. J’aimerais bien comprendre comment tout ça est calculé car au final, mon appartement m’aura coûté quasiment le double sur 25 ans, et c’est sans compter le taux de change.
Je viens de mettre le nez dans mon offre de prêt et c’est effectivement 2.54% de marge bancaire. Vu qu’en ce moment, le taux marqué sur mes trimestrialités est de 1.80% et le LIBOR 3 mois est à -0.74, j’en conclus que le taux négatif est bien appliqué, c’est déjà ça.
lol et vous pensez reellement que sans taper du poing sur la table votre banquier va renoncé a sa marge ?
tant que vous n’allez pas le voir avec une offre concurrente et une menace de sortir TOUT les produits bancaires (PEL, Livrets, assurances) et bien le banquier se moquera de vous et vous dira : non monsieur c’est pas possible ^^ nous on aime trop les clients pas chiant qui ne montrent pas les crocs ^^
en fixe sur 25 ans vous avez AU PIRE du 1.53% en CHF !
alors sur 10 ans ^^ c’est plutot entre 0.4 et 1%
dites nous combien il vous reste a payer sur quelle periode et on vous dira ce que vous pouvez économiser…
Plusieurs membres sur le forum (moi y compris) peuvent vous faire une simulation qui correspondra EXACTEMENT a la réalité …
a titre d’info j’ai fait racheté un credit FIXE qui etais a 2.15% sur 19 ans
en 1% fixe sur 17 ans
et j’ai pas vraiment négocié…
sur 10 ans je pense que j’aurai sans soucis réussi a avoir de 0.6-0.7% et je reste persuadé que ce type de taux est toujours possible
j’ai pu avoir 0.7% fixe sur 16 ans en me battant un peu il y a a peine plus d’un an, certes ca a legerement remonté mais sur 10 ans on peut effectivement esperer 0.6-0.8% !
0.7 sur 16 ans c’est normal que t’as du te battre
les paliers sont toujours du niveau supérieur
16,17,18,19,20 ans => le palier de 20 ans
donc 0.7 sur un palier 20 ans il y a un peu plus dun an c’est tres bon ^^
sur du 10 ans, si monsieur (ou madame ? ) sais gerer son argent et n’a aucun agio ou soucis banquaire, il ne devrait pas y avoir de probleme a avoir0.7-0.8%
son taux actuel avec son variable capé diminuera au mieux a 1.54% mais peut aussi remonter a 3.54%
enfin le prix de l’immobilier en zone frontalière ne baisse normalement PAS au contraire…
donc si ca fait 10 ans qu’il a son appart, a moins qu’il soit complètement délabré … il devrait prendre en valeur !
au pire vous faites comme mon amis et si l’estimation ne vous plais pas, vous ne le dites pas à la banque …
ps: inutile d’esperer negocier du 0.8% avec votre banque !
les banques proposent les meilleurs taux a des NOUVEAUX client…
JAMAIS une banque ne s’alignera sur la concurrence… mais elle saura vous donner des argument qui peuvent vous faire rester…
changer de banque =>
frais de remboursement anticipé (6 mois d’intérets)
nouveau contrat d’assurance sur le credit… or vous avez pris 10 ans (suffit que vous avez des soucis de santé, commencé a fumé ou pris du poid et ce poste risque de couter plus cher… sauf si votre assurance actuelle est du meme niveau que votre credit ^^ )
frais annexe (cb, compte CHF, etc… ) qui peuvent etre plus cher chez le concurrent… mais sur ce dernier point comment dire… il faudrait 200 ans pour que ces frais vous coutent plus cher que l’economie réalisé
Il me reste exactement 245278 CHF à payer (pour un bien de 220 000€ au départ…) avec dernière trimestrialité le 10/10/2033.
J’ai appelé mon courtier et il m’a dit qu’il vaut mieux le faire dans la même banque car sinon, avec tous les frais de dossier, garantie, rachat et autre, ça me fera pas gagner grand-chose, surtout si je compte le vendre avant terme.
Le souci, c’est que la semaine dernière, je suis déjà allé voir ma banque car je voulais partir pour une banque en ligne. Ils m’ont proposé que je paye plus de frais de gestion sur mes comptes mais j’ai aucune nouvelle depuis. Alors renégocier après ça, je vais le faire mais comme ils savent que je voulais partir (en gardant que mon crédit chez eux)… Merci pour les infos
En frais vous aurez donc
6* 365 chf soit 2190chf de frais
Rajoutons 500 chf de frais de dossier dans la nouvelle banque
Et les frais d’hypothèque (là je suis pas sûr de moi… je dirais dans les 1000chf)
Nous sommes à un total de 3700chf de frais
Imaginons une banque vous propose 0.8%
En restant sur sur 10 ans les intérêts passeront à 10 020 chf
Soit une économie de 13 000chf
En enlevant les frais l’économie est de plus de 9 000
C’est pas beaucoup (on parle d’une somme sur 10 ans… donc moins de 100 par mois) mais c’est à vous de voir.
Vous auriez dû faire cette démarche il y a 2 ou 3 ans. Vous auriez fait bien plus d’économies.
Reste à voir le coût de votre assurance
Si vous allez voir votre banque avec une offre concurrente je pense que cette dernière vous proposera à un taux fixe de 1.3-1.4%
Il me reste encore 15 ans à payer et mon assurance est à 0.35% (295 CHF par trimestre). Je n’ai aucun souci de santé et jamais eu de découvert, d’agios ou autres. Mon appartement n’a pas pris de valeur, au contraire, c’est bien placé mais les voisins ont du mal à vendre depuis des années et baissent les prix.
Effectivement, j’ai fait l’erreur de croire mon banquier quand il me disait que ça servait à rien de revoir le crédit… Du coup, il vaudrait mieux un taux fixe actuellement ?
R[quote=« GB007, post:62, topic:6172 »]
Du coup, il vaudrait mieux un taux fixe actuellement ?
[/quote]
OUI!!!
Le taux sera tres probablement bien plus bas que votre taux actuel et ne sera pas soumis a variation.
Le potentiel de baisse de votre taux actuels sur les 15 prochaines annees est tres faible, alors que le potentiel de hausse est consequent, pas dans les 5 ans a venir, mais apres.
De plus, votre taux est indexe sur l indice libor, indice dont la fin est prevue en 2019 ou 2020.
Par quoi va t il etre remplace?
Encore une dispute en vue avec la banque.
Et sans vouloir etre desagreable, vous ne me semblez pas etre de ces personnes capables de discuter fortement avec votre banquier sur ces sujets, plutot de ceux qui subissent les « conseils » de leur « conseiller » (commercial il faut le rappeler) financier.
Donc un taux fixe me parait adapte au moment et a votre cas, car beaucoup moins de tracas.
Concernant votre assurance, vous pouvez peut etre gagner en plus entre 0.10 et 0.20 % suivant votre age… regarder et etudier ne coute rien!
