Crédit immobilier CHF vs euros

#1

Hellos à tous,
j’ai lu les différents sujets sur les crédits immobilier et notamment le fait que la part de risque est toujours présente lorsqu’on est payé dans une devise et que le bien est payé dans une autre devise. Personne ne sait ce qui va se passer les dans 25 prochaines années sur l’évolution des devises.

Cependant, je voudrais être sûr de bien comprendre, car j’envisage de faire un crédit immo. Pour m’assurer un taux d’endettement constant, je pense faire mon crédit en CHF vu que ma source de revenu est en CHF. Imaginons maintenant les 2 scénarios les plus extremes sur 25 ans (en supposant bien sûr que le crédit soit à taux fixe):

  • Le franc suisse chute et vaut 0.5€: mon niveau de vie ne change pas par rapport à mon crédit mais plutot par rapport au fait que basiquement, mes courses me coutent plus cher si je les fais en France. Si je n’avais pas fait de crédit ca serait pareil. Si j’ai besoin de liquidité, la vente de mon bien me permettrait de rembourser largement le crédit.
  • le franc suisse s’apprécie et vaut 2€: effectivement si je vends mon bien je ne pourrai pas rembourser mon crédit facilement (donc vaut mieux ne pas vendre dans ce scénario!). D’un autre côté la vie de tous les jours coute « 2 fois moins cher » que lorsque j’ai souscris mon crédit, je profite donc quand même de ce faible taux de l’euro.

J’ai l’impression que c’est moins risqué d’emprunter en CHF quand on est payé en CHF non?

Merci à vous

#2

Le risque d’un prêt en CHF est lié principalement à votre emploi.
Si vous vous faites licencier et que le CHF revient à la parité par exemple, vous devrez rembourser en CHF et donc subir le taux de change défavorable. Il y a fort à parier que vous ne serez plus en mesure de rembourser et que vous serez donc obligé de vendre et comme vous l’avez dit la vente ne couvrira pas l’emprunt et vous serez encore endetté.

Pour limiter le risque de mon point de vue il faut tenter d’avoir des mensualités faibles quitte a être endetté sur plus longtemps pour pouvoir les assumer lors de périodes de chômage. Vous aurez toujours la possibilité de faire des remboursements anticipés si tout se passe bien.

Ce n’est que mon opinion et pas un conseil financier :wink:

#3

Sages paroles, effectivement je ne ne compte pas m’endetter à 35% comme il et possible de le faire et je compte emprunter seul donc on aura le salaire de ma femme non comptabilisé dans l’endettement.
C’est vrai qu’en je n’avais pas pris en compte la perte d’emploi qui pourrait effectivement être problématique mais elle le serai très aussi sur un salaire en euros, on va essayer de pas deconner niveau emploi alors :sweat_smile:

#4

Bonjour

Vous avez egalement la possibilité d’emprunter une partie en CHF et une partie en EUR.

#5

J’ai vu ça effectivement, quel est l’interêt, modérer le risque et l’impact du taux de change?

#6

Je dirais que l’intérêt dépend de vos sources de revenus.

Pour moi, cela fait du sens surtout si un des 2 a un salaire en EUR.

Une autre raison pourrait être de faire la partie EUR du crédit en crédit in fine, surtout si vous avez déjà une assurance vie en collatéral. Cela permet de profiter de moments de faiblesse de l’EUR pour changer de gros montants.

#7

Je serai seul à emprunter, donc la seule source de revenu sera en CHF, il vaut mieux donc faire un crédit 100% CHF?

#8

Vous comprendrez que je ne peux pas vous donner de conseils adaptés, ne connaissant pas votre situation financière, et ne pouvant estimer la stabilité de vos ressources en CHF… ni même votre stabilité « matrimoniale ».

Je me permets uniquement de partager des pistes de réflexion.

#9

Entre le crédit EUR ou CHF, c’est comme choisir d’avoir une tête de veau ou des bras de 7 mètres. Chaque situation a ses avantages et inconvénients.
Le risque de change existe dans les deux cas, les taux sont kif kif. La délégation d’assu plus compliquée en CHF.
Après on peut toujours minimiser les risques lié au taux de change en empruntant sur 10/15ans avec 20/30% d’apport.
Aussi ce n’est pas obligé d’acheter non plus et vivre en location.

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#10

Merci pour ta réponse. Concernant la location, je trouvais dommage de mettre 1800-2000 euros dans un loyer alors qu’un crédit me couterait la même chose :slight_smile: