Je vais essayer de résumer la situation:
chfperdu a une maison, achetée 206’000 EUR. Pour des raisons de santé, le logement ne convient plus et le couple doit changer de maison.
La maison a perdu de la valeur et ne vaut que 185’000 EUR.
Le crédit a été pris en CHF en 2011 et au taux du jour il reste l’équivalent de 199’000 EUR à rembourser, soit plus que la valeur du bien.
A noter que M. a perdu son emploi en Suisse pour des raisons de santé.
Objectif du couple: changer de logement avec le moins de « frais » possible.
1er constat: l’assurance de prêt a fonctionné, mais a-t-elle fonctionné correctement? Point à valider
2e constat: il n’est pas sûr que le couple puisse ré emprunter, les questions de santé pèseront sur l’assurance + les finances peuvent ne pas suivre.
Plusieurs possibilités s’offrent à vous:
1/ vendre, prendre la perte, et louer (on n’est effectivement pas obligé d’être propriétaire)
2/ aménager votre maison actuelle (est-ce possible?). Le financement peut se trouver avec les 2e et 3e pilier de votre mari.
Les piliers peuvent aussi servir à rembourser partiellement l’emprunt et réduire les mensualités.
Aussi, il est possible de renégocier l’emprunt actuel en prolongeant sa durée pour réduire les mensualités
3/ louer votre maison actuelle, le loyer couvrant une grande partie voire tout le remboursement d’emprunt, et quand une opportunité se présente, racheter votre prêt en EUR et/ou vendre. Attention, les loyers augmenteront votre impôt sur le revenu.
4/ Monter un dossier de surendettement
Ce qui est exclu:
- action contre la banque pour le libor négatif, apparemment la banque l’a appliqué. + frais d’avocat
- action contre la banque pour défaut de conseil: frais d’avocat + incertitude sur le résultat (cf jurisprudence cour de cassation, votre mari a été frontalier)
- transférer l’emprunt sur un autre bien immobilier: vous gardez le problème du remboursement en CHF + il faut que la vente de votre maison actuelle couvre au minimum le prix du nouveau logement, sinon vous augmentez votre dette. De même, entre l’achat du nouveau et la vente de l’actuel, vous supporterez 2 crédits.