Prêt en devise et delegation d'assurance

Bonjour a tous,

dans le cadre de mon rachat de crédit j’ai deux offres dont le montant totale pret + assurance est quasi equivalent

une de la societé generale avec un taux attractif mais une assurance groupe totalement irréaliste

et une offre du CIC avec un taux de pret de 0.30% suppérieur mais une assurance groupe a tarif normal…

a l’epoque de mon pret j’ai fait une delegation d’assurance (en euro)

sauf que maintenant les banques dans le haut rhin semblent toute dire : on accepte une delegation a condition que la couverture est la même (chose que precise bien la loi) ET que cette derniere vous couvre sur la somme en CHF (et la je n’ai pas vu de texte de loi…)

donc je me demande :

est il plus malin de prendre l’offre au taux attractif et une fois le tout signé, de leur faire parevenir un LRAR leur disant que je fait sauté l’assurance pour en prendre une ailleurs ?

a titre d’info mon pret correspond a 300 000€ et leur assurance groupe (a 200%) correspond a plus de 20 000€ !?!
alors que si je fais une délégation chez suravenir (filliale du CMUT) pour une somme de presque 400 000€ (histoire de LARGEMENT couvrir le risque de change) le tarif annoncé est d’a peine plus de 7100€ (meme si ce tarif augmente suite au questionnaire medical, j’ai quand meme une enorme marge…)

bien sur la banque risque de pas apprécier… mais a t’elle le droit de refuser si la couverture des risques est la même et qu’en plus je ne fait pas une demande pour la contrevaleu a 1.10, mais plutot proche de 0.80

attention le cout total du crédit est un très mauvais indicateur de choix.
ex : si un credit vous demande de rembourser
10 €
100€
1000€
10 000€
100 000€
et un autre :
100 000€
10 000€
1000€
100€
10€
ils ont le même coût total. bien sur pour que ce soit facile à comparer j’ai pris un exemple flagrant, mais sachez que ni le TEG ni le cout total ne sont bons (ce sont les seuls obligés par la loi merci les parlementaires). il faut regardez l’amortissement total a chaque échéance, ce qui correspond a votre enrichissement.

interessant j’ai fait le mem periple, et les deux memes banques ne finale, avec les memes problemes (taux pour CIC, et ass pour SG)

que ce soit en CHF oui, vosu ne pouvez pas les forcer a autre, pas de droit au crédit en France.

mauvaise idée, vous risquez l’exigibilité immédiate.

bien sur qu’elle peut refuser vu que c’est elle qui décide. vous pouvez contester son refus devant un tribunal mais c’est perdu d’avance vu que votre banque pourra garantir que l’assurance suffira a couvrir le capital restant du, et vous ne pourrez pas (car rien ne garantit contre une envolée du CHF)

au final, j’ai forcé le CIC a s’aligner au niveau du taux (à 0.01 % près) et j’ai bazardé la SG.

la ca va etre chaux…
CIC 1.20
socgen 0.93

il ont certes une marge de manoeuvre, mais 0.27 point ?
sinon c’est quel CIC que t’as reussi a forcer la main (tu peux me dire ca en PM ^^ )

oui effectivement ca va etre chaud.

construis tes deux tableaux d’amortissement, peut etre que la SG est malgré tout mieux (niveau enrichissement) pendant les premieres années ou les interets (= taux) sont dominants, puis c’est l’inverse les primes d’assurance etant fixes.

deux colonnes, une ligne par mois :
montant décaissé (capital + interets + ass)
patrimoine accumulé (capital amorti)
l’assurance etant constante et les intérêts dégressifs, cela ne se calcule pas de tête, il faut construire ces fichiers.

sachant que la grande majorité de va pas a son terme…

si ces deux banques ont la mauvaise idée de ne pas avoir respecter ton cahier des charges (échéance cible de xxx CHF), alors il faut que tu intègres a ton tableau le différentiel entre les deux mensualités au rendement de ton épargne (assurance vie classique à 3% par an).

ce que j’ai fait aussi c’est assurer 50%-50% car en cas de décès tous les autres prets sont remboursés, donc ma moitié n’en aura que faire du 50% sur ce bien.

et pourquoi pas allonger le pret ? si tu empruntes a 1.2% sur 20 ans et que ut places a 3%…tu es gagnant…je sais c’est choquant de prime abord, mais c’est mathématique.

C’est à dire ? (20 caractères…)

le 50-50 c’est bien si le deuxiem travail, or ma femme s’occupe des enfants… donc si je meurt elle ne poura jamais payer… donc je suis actuellement a 100% sur moi et 50% sur elle

le jour ou elle meurt, j’ai les enfants a charge donc c’est soit une nounou qu’il faut que je paie, soit que je baisse mon temps de travail (ou alors un mix des deux) ce qui fait que mettre 0% sur elle serai de la folie… donc 50% sur elle est un minimum…
je vais peut etre rester sur du 150% histoire de pas trop payer d’assurance…

il faut aussi le trouver le placement qui rapporte 3% et qui continuera a rapporter 3% dans 5 ans, dans 10 ans ou dans 20 ans :frowning:

actuellement je suis sur 20 ans et je voulais reduire ca a 15 ans … simplement car j’ai plus de revenu que lorsque j’avais monté mon pret et aussi car dans 15 ans j’aurai sans doute un loyer et une fac a payer :wink:

Bonjour,

Votre durée est sur combien d’année (20-25)ans? quel taux hors assurances avez vous obtenu ?

Ps. j’ai pu obtenir une délégation d’ass. sur prêt en CHF à 120% pour moi et 60% pour Madame, basé sur une ADI 100% moi et 50% Madame

que la moyenne des durées de prêts signés est de 17 ans je crois, mais que la moyenne des durée de vie effective des prêts est de 9 ans je crois. (car y’a vente, remboursement anticipé ou autre). et quand on rembourse en anticipé on ne rembourse que le capital, pas les interets non encore dus.

mais non car tous vos appartements locatifs sont couverts à 100% 2 têtes (en plus ces primes sont déductibles des loyers). donc en cas de déces elle aura toujours les loyer smais plus le pret qui va avec. donc le 0% de la résidence principale sera largement compensé par le remboursement des prêts locatifs.

C’était aussi à la Socgen?

Je crois que @Satanas n’a pas (encore) de locatif ou alors j’ai mal lu.

non justement… j’aimerai bien connaitre ses conditions…

Donc pour une durée de 20ans vous avez obtenu 0.93 de la part de la scogen c’est bien cela Satanas?

j’aimerai bien, mais je n’ai pas encore cette chance ^^

peut etre en faisant du crowdfounding et avec la generosité de mes compatriotes oprimé frontalier ^^

si vous voullez me faire un don je suis preneur ^^ j’en ferai BON usage :wink:

non je suis actuellement sur un pret de 20 ans
j’ai obtenu du 1.20% + 14 xxx CHF d’assurance a 200% au CIC
et 0.93% + 20 xxx CHF d’assurance a 200% chez socgen

mais comme dit l’un dans l’autre les deux offres se valent…
je me suis simplement dit que je peux jouer un coup de poker et prendre le tout chez socgen et leur faire la suprise d’une delegation une fois que le pret est engagé …
la loi permet cela, mais la seule inconnu est => vont il accepté ou me casser les pied :confused:

un pret en EURO j’aurai aucun probleme :wink:
mais en CHF la il y a un flou… car si les garanties sont les memes et que la somme assuré est AUJOURD’HUI la meme (voir largement supperieur en delegation) si demain le change EUR/CHF passe de 1.10 a 0.50 alors OUI ma delegation ne couvrira pas la contrevaleur en CHF

par contre c’est flou…
en proposant de prendre une delegation a un taux de 0.80 la socgen m’a direct dit NON
la ou ils sont ok, c’est que je sois a 100% et que madame soit a 0% ou assuré ailleurs…

si ca c’est possible, alors dans ce cas l’offre socgen est plus attrative, car je devrait prendre leur assurance hors de prix a 10 xxx CHF sur moi et que je pourais prendre un equivalent en EUR pour ma femme au prix competitif de 1100 € ^^

Arranges toi pour qu’il ou elle fasse un apprentissage ! :smile:

ce sera le choix des enfants…
je ne les forceraient pas

mais je leur rappellerai juste qu’en france apprentis = bien souvent metier manuel mal payé …

de plus quand tu vois que la majorité des gens qui vont faire un apprentissage sont des jeunes a échec scolaire :frowning: (bon c’est pas la faute a l’apprentissage… mais plutot le systeme qui les envoie dans ces filliaire)

Je plaisantais bien entendu.

Ok, ok, il est vrai que la délég après signature peut se jouer, mais attention si ils le prennent mal.

Concernant les taux évoqués, ceux-ci sont valable pour une renégociation de prêt ou un nouvelle construction? Avec 20%d’apport?