LIBOR négatif: Crédit Mutuel

c’est justement car beaucoup de monde est perdu et ne se penche pas sur le sujet que les banques en profitent…

pourtant c’est pas si compliqué…
vous avez souscrit a un capé de 2.4% en 2011…
vous prenez le taux libor a ce moment et le taux libor actuel
supposons ca a baissé de 1%(ou plus) et que votre capé est un capé +/-1… alors en toute logique votre banque devrait vous demandé 1.4% d’interets…(et la il y a FORT a parié qu’elle ne respecte pas ses engagements… surtout si c’est une banque du groupe CMUT)

ps: CHANGEZ de banque !
sur 20 ans vous avez moins de 1% en FIXE
aucune raison logique de rester avec votre vieux contrat de 2011 qui n’est clairement plus en votre faveur

cette phrase est normal
ca veut dire que si ya une baisse ou un hausse de 0.20% que cela ne change pas votre tarif…

faisons simple
vous avez du 2.4% avec un libor a 1% (et donc 1.4% de marge banquaire)

le libor chute a 0.85 (la difference est moins de 0.25) => aucun changement
le libor chute a 0.60 (la difference avec le libro de votre pret est de 0.40 donc il y a un changement) => votre capé est donc censé baissé de 0.40…

cela va aussi dans l’autre sens
le libor monte a 1.2 (la difference est de moins de 0.25) => aucun changement
le libor monte a 1.3 (la la difference avec le libor de votre pret est de PLUS de 0.25) => votre capé augmente de 0.30

le taux libor 3 mois est depuis janvier 2015 a **-**0.75 (en gros)
donc depuis janvier 2015 il devrait y avoir une baisse de 0.80 sur votre taux…
mais comme dit je pense que la banque ne vous l’applique pas

une action en justice est possible
mais il y a toujours un cout… donc calculé ce que coute les 0.80% sur la periode 2015-2016 pour connaitre le montant que la banque vous a VOLER (oui oui voler, un contrat ca se respecte)

si la somme est consequente allez voir un avocat
si la somme est faible, laissez tombez mais allez voir la concurrence… car comme dit sur 20 ans les taux sont a MOINS de 1 % en fixe !

RIEN ne garanti que dans 5 ans, votre capé ne montera pas a 3.4%… alors que le fixe lui il restera avec son taux…

de plus si la banque ne vous applique pas le capé -1 maintenant (enfin le -0.80) alors il y AUCUNE chance pour que votre taux diminue… meme si demain le libor va encore plus en negatif…

bref CHANGEZ de banque

Moi je dira Bingo!

Car la marge de la banque est assurée, quel que soit le niveau du Libor! Il ne peuvent donc pas dire qu’ils perdent de l’argent.

Je vais répondre sur le topic BNPP…

Votre cas est limpide.

Marge de 2.36% sur votre prêt.
Au taux actuel du Libor (-0.76%) votre taux d’emprunt devrait être de 1.6%.
Avec un taux capé vus avez 99% de chances de gagner en justice, manifestez-vous auprès de votre banque et faites pression.

L’option de changer de banque n’est pas mauvaise, vous devriez pouvoir obtenir un meilleur taux en fixe mais vous devrez payer des pénalités à votre ancienne banque.

je tenterai l’option suivante : demande de rendez vous avec le directeur
exposé le soucis
en precisant que vous saisirez la justice et demanderez l’annulation du contrat, puisque la l’une des parties refuse d’appliquer le contrat depuis maintenant plus d’un an… et le contrat est clair, c’est le taux libor 3 mois + marge…
or - 0.76 + 2.36 (puisque au moment de la signature le libor etais a 0.04) ca fait 1.6… la banque gagne donc TOUJOURS des interet !
la banque ne perds donc pas de l’argent…
donc il y a FORCEMENT un non respect de contrat…

Si le contrat est annulé la banque vous demandera de remboursé le capital restant du…
MAIS si le contrat est annulé, en toute logique les interet que vous avez payé jusqu’a present n’on pas lieu d’etre… la banque devra donc en theorie (a confirmer par un juriste) remboursé les interets, les frais de dossier voir peut etre meme l’assurance du credit)

Mais dans tous les cas, vu que le contrat est annulé elle ne peux pas vous facturer des frais de remboursement anticipé… donc meme si les interet payé ne sont pas remboursé, cela vous permettrai de quitter la banque SANS rien payé

sans parler que pour le juge le cas sera limpide et clair…
puisque le taux d’interet passe de 2.4 a 1.6 la banque ne peut en aucun cas pretendre qu’elle ne gagne pas d’argent…
de plus votre contrat est capé -1… donc le contrat PREVOIS justement une possible variation vers le bas…

bref s’il est pas trop con il devrait chercher un arrangement avec vous… la vous pourrez toujours lui proposer la gratuité des IRA …
histoire d’aller voir la concurrence SANS que votre banque vous prends encore des sous…

je doute franchement de la manoeuvre de recuperer des interets deja versés… a mon avis ceux la sont perdus sans décision de justice!

de meme que l’annulation du contrat, le credit mutuel se disant dans son bon droit, vous ne pouvez pas invoquer « a l’amiable » l’annulation, il faudrait passer par la case procédure et donc c’est parti pour des années!

Tout se négocie…

Les banques proposent des prêts à taux fixe à moins de 1% pour les bons dossiers.

pourtant si le contrat n’est pas respecté il est de fait caduque…
c’est comme si un vendeur a domicile vient et vous installe du materiel sans vous avoir laissé le delai legal de reflexion… qu’en gros vous avez acheté car vous etes fragile et vous vous etes laissé avoir…
le somme payé sera dans ce cas restitué car la procedure n’est pas respecté…

Or au moment de la signature du dit pret, vous pensiez que la banque respecterai ses engagement… il s’avere que ce n’est pas le cas, le contrat peut donc etre annuler. Vous remboursez ce que la banque vous a preter et comme le contrat est caduc, il n’y a aucune raison que cette derniere garde l’argent qu’elle vous a pris ^^

mais encore une fois, pour ce cas la il faudrai l’avis d’un expert…
peut etre que je suis un peu trop fou furieux ^^

je suis d’accord sur le fait de la caducité du contrat! mais c’est votre parole contre celle de la banque! donc dans ce cas, il faudra une procédure car aucun ne voudra plier!

Car d’apres le crédit mutuel (j’en suis donc je connais la reponse), « ils ne sont pas en tort et la procédure en cours montrera qu’ils ont raison »! donc comment voulez faire annuler un contrat dans ce cas? ce n’est pas possible!

cela se regle en justice…
je pense que personne n’a demandé l’annulation du contrat, mais ca peut etre une carte a jouer…
apres tout si l’un des deux ne respecte pas le contrat, pourquoi faudrait il continuer ?

le cas d’un capé +1 (sans moins) est clair
mais un variable pur ou un capé +/- alors que le libor etais deja proche de zero c’est comment dire… du foutage de gueule

si le CMUT etait si certain que cela ne peut QUE augmenté, ils auraient du mettre une clause dans le contrat…
genre : nous mettons en garde le client que le libor est actuellement a 0.05% que la baisse maximum possible n’est que de 0.05%

eux qui sont toujours si procedurié et qui t’impriment une MONTAGNE de papier pour n’importe quel connerie…

Mon conseil : faîtes comme tous ceux qui ont obtenu gain de cause.

Prenez un avocat en direct (Me Fady par exemple, qui a traité bon nombre de dossiers) ou par l’intermédiaire de l’APLOMB ou du CDTF.

La procédure vous demandera une mise initiale de quelques milliers d’euros dont une partie sera à la charge de votre protection juridique. Si vous obtenez gain de cause, ce qui est très probable, le gain sur le taux d’intérêt se chiffrera en dizaine de milliers d’euros sur la durée du prêt.

A vous de montrer les dents.

vu le taux … meme si la justice ordonne la banque d’appliquer du 1.6%… il reste bien plus interessant d’aller faire racheté son credit ailleurs
au lieu de lacher 2-3000€ a l’avocat, il paiera 2-3000€ d’IRA
n’aura pas besoin d’attendre 1 an que la justice donne raison (ou tord ??? ) et aura directement un taux de 0.90% voir mieux :wink:

Tout dépend du capital emprunté.
6 mois d’intérêt à 2.4% sur un capital de 500k ça fait déjà 6000 CHF à sortir.

L’un n’empêche pas l’autre par ailleurs. Prospecter les banques concurrentes et négocier avec sa banque actuelle avec l’appui d’un avocat.

Dans tout les cas, avant de se lancer la dedans: Bien plancher le sujet, pour eviter de vous mettre en retrait devant le directeur de la banque. La pression sera plus efficace.
Mais helas au bout du compte j’ai vu aucun CMUT flancher… et meme devant des personnes semi-expertes… en gros ils s’en foutent.
Mais votre credibilité ne prendra pas de coup, et votre motivation sera au top :wink:

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ils s’en foutent car 99.99% des client laissent tombé…
les tétu partent
et les plus courageux (une poigné) vont au bout… et il est plus rentable pour la banque de se battre face a une poigné de fou furieux et de continuer de voler les autres

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il y a encore des frontaliers qui vont au crédit mutuel?

une majorité…malheureusement… syndrome de Stockholm ?

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La majorité des banques font leur calcul ainsi : Taux appliqué = Marge de la Banque + Libor CHF 3M (exemple : 1.1-0.8= +0.3%) sauf que si le calcul donne un taux négatif alors c’est le 0% qui s’applique. Mais chez le Crédit Mutuel c’est diffèrent le calcul c’est : Taux appliqué = Marge de la Banque + 0 (exemple : 1.1 + 0 = 1.1%). Et ça depuis Janvier 2015, vous imaginez l’argent que c’est déjà fait le CM par rapport aux autres banques !! Et une poignée seulement (comme moi) les attaque en justice, ils auront largement de quoi payer et encore, même s’il est clair que les contrats ne sont plus respectés ils ont de bons avocats, même pas sure qu’ils perdent grand-chose… Fuyez le CM ! Ils ont essayés de m’acheter avec un avenant au contrat et Taux fixe de 0.9%, mais oui je fais le têtu, et tellement curieux de voir s’il y a oui ou non une vraie justice, que tant pis si cette réponse me coute les frais d‘avocat.

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