LIBOR négatif: Crédit Mutuel

mon assurance vie doit etre pourris (au cmut)
en gros si j’additionne les sommes payé + le solde de l’an passé et je suis DEVANT le nouveau solde… en gros je paie PLUS que ce que je recois … bref je vais m’empresser de resilier ca ca si c’est pour que ca me fait perdre de l’argent j’en vois pas l’interet…

si vous avez un produit a me conseiller… je suis preneur

Soyez très attentif aux « droits d’entrée » ou « frais d’entrée » d’un contrat et à ses frais administratifs. Avec un petit rendement, ce que vous indiquez n’est pas rare…

On trouve aujourd’hui des contrats que proposent les grandes enseignes internet sans ces frais ce qui est préférable.
Bien sûr il faut aussi regarder le rendement mais là encore ces contrats font bien mieux que la plupart des contrats bancaires.

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je confirme…

CMUT ? vraiment ?? :joy:

deja 0% de frais d’entrée c’est un must.
ensuite un fonds euros digne de ce nom.
on trouve des fonds euros a 3.85% pour 2014 et 3.60% pour 2015 (le tout net de frais de gestion).

si en plus votre assurance vie etait investie sur des uc alors qu’on abordait une crise, pas etonnant que cela ai plongé.

si mes souvenir sont bon j’ai 75% de ma mensualité en fond en euro et 25% en placements
bref je vais sortir ce produit car la c’est un non sens …

cette partie s’est pris une baffe en aout et en octobre puis en fevrier…donc effectivement l’observation maintenant doit facher…

Donc pour résumer, pour 4 ans qu’il reste à payer, je laisse le crédit mutuel ne pas respecter le contrat et nous voler.
Même si au final, on aurait pas gagner grand chose.

Dans l’hypothèse où vous faites racheter votre prêt par la concurrence, ce qui est dit c’est que vous n’aurez pas grand chose à y gagner. Par contre rien ne vous empêche d’aller au justice pour forcer la banque à respecter les contrats.

non, vous ne prenez pas de décisions sur des « on dit », vous devez calculer :
il faut les infos suivantes :

  • capital restant du aujourd’hui
  • taux du pret
  • durée résiduelle
  • montant des primes d’assurances ADI
  • presence ou non d’IRA dans votre contrat

a parti de là, on peut facilement vous calculer les deux scénarios et vous dire si c’est peine perdue ou si ca vaut le coup de racheter. si c’est peine perdue, il faut regarder le prejudice du au libor negatif et décider en fonction de vos envies, les procedures étant longues et penibles.

ce qui est probable aussi c’est que l’ecart entre leur proposition de renego à 1% et l’application du contrat est tres faible.

il faut bien séparer la posture (non respect du contrat, on va aller au tribunal), de la réalité (aller en justice pour corriger un prejudice de 400€ ? tout ce temps passé en procédure au détriment de votre famille ?).

pour un contrat classique (si vous n’avez rien negocier de particulier) il y a des IRA et ces derniers c’est soit
6 mois d’interets
soit 3% du capital restant du

vous prenez le MINIMUM des deux…
et vous savez ce que vous devez payer a votre banque actuelle

a ceci se rajoute le calcul de la nouvelle assurance de credit, qui forcement vous dira : vous etes devenu plus vieux donc le tarif est pas le meme … neanmoins s’il reste 4 ans la somme doit pas etre enorme donc l’assurance peut ne pas etre tellement plus cher
les frais de dossier
et enfin l’hyptoheque ou le credit logement…

en gros pour faire simple
s’il vous reste disons 60 000€ a payer (peut etre moins)
a 2% ca fait qu’au total il vous reste 2480€ d’interets

6 mois d’interets font 570 €
3% du capital font 1 800€
donc en IRA vous aurez est 570 €

rajoutez 500-600 € de frais de dossier
credit logement 1032 € (dont 484 qu’on vous rembourse a la fin)

vous voyez que 570 + 500 + 1032 -> 2102 € de frais HORS ASSURANCE

le delta est donc de 380€,
suposons vous empruntez sur 4 ans a 0.50%
vous aurez 615€ d’interet a payer

donc le cout TOTAL hors assurance est de 2717€ en faisant racheté… (ok on vous remboursera 484€ a la fin) donc grosso modo le cout HORS assurance aura été de 2233€)
alors qu’il est de 2480€ en restant ou vous etes …

vous vous aurez pris la tete, changé des contrat, changer de banque (et les surprises que cela peut avoir) pour au final gagner … 47€ (a condition que la nouvelle assurance ne coute pas plus cher que l’ancienne)

Pour ceux du Crédit Mutuel, voici donc la solution :smile:

Bon, pour certaines agences, comme St Louis, on fait appel aux propriétaires d’ânes, ils se sentiront moins depaysés.

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tout a fait d’accord pour les ânes, alain74 :wink:

encore un Alain ^^ decidement les Alain sont par nature des personnes qui ne se laissent pas faire :stuck_out_tongue:

Merci beaucoup pour votre réponse, j’y voit un peu plus clair maintenant.
Restant 52 000€ à payer et vu les demarches fastidieuses, nous n’allons rien faire.
Mais je vais déjà retirer les livrets des enfants de cette banque…

Merci

bonjour a tous alors j’ai survolé le forum et peut que je me réveil un peu tard mais je n’y comprend pas grand choses et j’ai eu pas mal d’autre soucis a affronté comme le soucis de taille de « l’assurance frontalier » soucis de santé et de travail etc comme chacun . bref le soucis n’est là ! Avec mon mari ( qui est frontalier) nous avons souscris au credit mutuel en Novembre 2011 un pret a taux variable 2.40% en cape. Je viens de demander a ma banque le tableau d’amortissement de l’année 2015 ainsi que les relevés de compte. Pourriez me dire exactement ce que je dois vérifié ( mise a part les montants prélevé du prêt ) quel est le recourt en cas de soucis. Je précise que je suis un peu perdu au niveau des prêts immo c’est mon 1 er prêt. Merci d’avance

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il faut ressortir votre contrat initial de pret et aller a la peche aux infos :

  • le taux initial
  • l’index de reference utilisé pour l’indexation (libor 3 mois, libor 12 mois, etc…)
  • la marge bancaire sur l’index (taux = index + marge). Car dans les prêt cmut, la marge n’est pas explicitement écrite donc il faut la calculer en ressortant la valeur de l’index le jour de l’émission de l’offre de prêt, et en la soustrayant du taux initial du prêt.
  • extraire si besoin les cotisations d’assurance groupe décès invalidité, afin de calculer les mensualités « théoriques » car mensualité = capital amorti + intérêts + assurance décès invalidité.

le soucis a très probablement commencé en janvier 2015, donc il vous reste mois avant la prescription des 2 ans.

pendant que vous avez le nez dans le contrat, dites nous clairement si c’est capé a la hausse, ou un capé à la hausse ET à la baisse.

rechercher également une petite ligne qui dit « dans aucun cas, le taux effectif ne peut être inférieur à la marge bancaire ». c’est pas fréquent mais ça arrive, et dans ce cas, c’est mort.

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Bonjour merci de votre réponse taux variable a la hausse et a la baisse avec libor 3 mois. j’ai une phrase qui dit" toute fois les variations de l’index entrainant une modification du taux de inférieurr à 25 centièmes par rapport au taux en vigueur ne sont pas répercutées" par contre je patauge dans tout ses termes bancaire

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oui ils ne veulent pas se préoccuper pour des micro variations de taux (comme s’ils calculaient a la main…). c’est standard comme clause.

dites nous la date d’émission de l’offre de pret ainsi que le taux initial du pret (qui a servi pour établir le tableau d’amortissement de référence, inclu avec l’offre de prêt).

on vous retrouvera l’index a cette époque et donc la marge, et donc le taux théorique d’aujourd’hui, et donc le préjudice que vous subissez chaque mois, ainsi que le préjudice cumulé.

date d’émission du pret du 28/10/2011 taux a 2.40% capé +1-1 je ne sais si c’est les infos que vous voulez. la valeur de l’index a la date du 28/10/2011 est de 0.04333

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J’évalue mes chances pour faire une action BPNP, je contacterai le CDTF à la rentrée.

Avez vous lu l’opinion du ‹ court adviser de l’EU › (en général la court suit son opinion) sur les prêts en Espagne impliquant l’EURIBOR?

Pour revenir à mon cas. Quand je lis les termes du prêt variable cappé: 'valeur de l’index chf libor 3 mois …majoré de la marge fixe…" Je ne sais pas si cela passera en justice comme l’interpretation que des taux négatifs peuvent être appliquées…

Cela semble un peu plus clair pour les prêts pur libor

Bon Ok mon lien n’apporte rien. Il s’agit en Espagne de la validité de taux planchers mis dans les contrats sur des prêts à taux variable sur base d’Euribor. Désolé.