Appliquer un autre taux sur son credit fait il y a 10 ans, fraude ou pas ?

hum aillant subit 3 refus lorsque 1€ = 1.04 CHF je suis certain de ce que j’avance
depuis j’ai fait estimé ma maison pour une agence immo (qui l’estimme 40 000€ de plus que ce que j’ai payé a la construction)
et maintenant que 1€ = 1.10CHF, bah bizarement avec ces deux données j’obtiens des propositions et un accord :slight_smile:

car le banquier est pas fou…
si tu demande de rachetter un credit de 350 000 CHF (qui vaut 318 K€ actuellement) et que ta maison est estimé a 280K€… il prendra FORCEMENT un risque de 38K€ en cas de crédit non honnoré… donc REFUS clair et net

c’est un probleme de garantie alors ok. mais sur une residence principale en general on fait un gros apport, donc on se retrouve pas dans cette situation. et en plus on suramortit des que possible.

effectivement je ne suis pas en negatif sur les prets que j’ai fait racheté. et ceux qui le sont sont pour la section « libor negatif » du forum :joy: et je ne vais pas les racheter…

c’est un pour et un contre :wink:
les faire racheter vous permettrait de n’avoir quasi aucune IRA
mais tant que le taux reste negatif… le faire racheté est effectivement moins rentable…
en gros faut les faire racheté des que vous sentez que le libor remonte… histoire d’avoir encore un excellent taux fixe et de devoir le moins possible a la banque…

J’avoue que je me pose de plus en plus la question.

ca fait 6 ans que je surveille…

le coup des IRA a zero n’est pas obligatoire car ce qui compte c’est (pas tres clair la jurisprudence d’ailleurs) soit le taux moyen depuis le debut du pret (methode d’actualisation des flux), soit le taux initial de l’offre de pret (3.5%).

donc je les sens pas ces IRA…

la petite nuance est qu’avec un credit vous etes engagé
alors que vos courses vous les faites en connaissant le taux de change au moment de faire les courses (ou du moins vous avez une idee du taux )

si demain 1CHF = 10 €
bah je suis CERTAIN que beaucoup vont faire des courses en suisse UNIQUEMENT EN CAS D’URGENCE…
car ce sera 10 fois moins cher en france…

par contre pour le credit immo il est impossible de dire au banquier => bon bah finalement je veux plus payer en CHF, mais en EUR…
enfin si c’est possible… mais ce sera le taux du jour ^^ donc X10 :frowning:
alors que si vous decidez de prendre la banane a leclerc au lieu de migro la banane ne fera pas X10 …

pas faux, donc il faudrait pouvoir souscrire un pret en CHF convertible a tout moment en euros au taux de la signature du contrat initial. faisant ainsi supporter tout le risque a la banque.

pas sur qu’elle soit d’accord…

lol dans un monde ideal ce serai comme ca… car de toute facon la banque qui prete de chf normalement devrait les acheté au moment du pret pour justement eviter tout risque avec le change…
mais en realité elles font autrement

si la banque a assez de liquidité si tu lui demandes 300 000 CHF elle les achetes et te prete les 300 000… et veut etre remboursé xxxx chf/mois

apres tout c’est pas pour rien que le CMUT (banque ou il y a le plus de frontaliers et le plus de pret en devise) a annoncé une année de benef record… tu m’etonne avec tous les CHF acheté lorsque ca valait rien et que le client rembourse maintenant que ca vaut plus …

oula depuis quand la banque a besoin de 100 € pour en prêter 100 ???

il lui en faut 8, ca s’appelle le taux de reserve fractionnaire. ces 92 euros sont de l’argent « fumée » ou virtuel, il faut les tracer correctement car ils ne correspondent a rien donc s’ils ne sont pas détruit (jeu d’ecriture) a l’encaissement, alors ca créé de l’inflation.

c’est pour cela qu’il y a tout le formalisme autour des prets, que vous ne pouvez pas retirer en liquide sur un encours de pret, vous devez faire un virement ou un ordre de paiement (pour un artisan), afin que la banque de l’artisan puisse savoir que c’est de l’argent « banque centrale » (et elle le detruira) et non de l’argent « frais » (argent frais sur lequel elle peut s’appuyer pour preter avec le meme ratio de 8%).

alors avec les accords de Bale III, c’est possible que les 8% aient changé (j’ai pas suivi cela de pres) mais c’est peut etre 10% ou 6%, mais c’est dans ces eaux la…

l’adage est bien « les credits font les dépôts » et non « les dépôts font les crédits ».

P.S.:ca c’était avant, maintenant les banques centrales elles memes créént de l’argent a partir de rien (ex-nihilo comme on dit), donc ca devient du n’importe quoi…

… je vais fumer un joint pour tenter de comprendre ta phrase…

enfin comme je fumes pas … je vais simplement oublier ce que tu as dis :stuck_out_tongue:

la banque possède 100€ d’argent frais (imaginon un terme fou, un « apport initial » d’emprunteur !)

quand la banque vous octroie un credit de 1000€, ils vous donnent la somme et en contrepartie vous signez un engagement comme quoi vous allez leur donner (au fil du temps) 1000€, agrémenté d’interets.

donc au fil du temps le faux argent (qui vous a été prêté) est remplacé par le vrai argent (qui provient de votre salaire par exemple) que vous leur donnez.

à la fin de l’operation, la banque possède 1000€ de vrai argent. le crédit a bien provoqué l’existence d’un dépôt (d’argent frais). le faux argent a été détruit.

donc si une banque a besoin de plus d’argent frais, il lui faut prêter +.

Contre intuitif non ?

Si elle ne peut pas prêter (car taux de solvabilité trop bas), elle est proche de la mort. d’ou les stress test que les banques centrales déploient.