Topo sur prêt en devise CHF

Bonjour,

Je viens de decouvrir la possibilite de prêt en devise CHF pour financer un bien en France (ndlr: je suis frontalier a Geneve). Très globalement, est-ce que cela est interessant pour l’ensemble des frontaliers ou cela constitue t-il un attrape-nigaud ? Quelles sont les grands lignes et écueils à connaitre sur ce type de prêt ? Je lis que les taux CHF sont pluis bas que les taux EUR : info ou intox ? Ma compagne travaillant en France, comment combiner un prêt en devise avec un prêt un euro pour un seul et même achat ?

Par avance, merci

Hello,

Les taux CHF sont effectivement plus bas que les taux en EURO. Je dirais en gros 2 fois moins élevé, en gros pour un taux d’emprunt de 1% en euro il sera surement de 0,5% en CHF.
Après les banques actuellement autorise des crédits en CHF que a des personnes ayant des revenus en CHF. (question de risque)

Pour un emprunt immobilier d’achat en France il y a 2 écoles :

  • Soit en fonction de la monnaie où on a notre salaire (comme ça on a une pourcentage constant d’endettement sur la durée)
  • Soit en fonction de la monnaie du bien acheté… donc si bien en France en EURO

Pour ma part je suis aussi en cours d’emprunt aussi d’un bien immobilier en France, j’ai choisi le 100% euro car je pense que le CHF va être de plus en plus fort (sur 10 ou 15 ans) par rapport à l’euro, l’économie Suisse se portera toujours mieux que l’économie Européenne.

Après rien ne vous empêche de faire un mixte entre Euro (2/3) et CHF (1/3) pour éviter tout risque. J’avais fais cela il y a 5 ans pour un autre emprunt immobilier.
N’oublier pas de poster le taux que vous aurez dans le sujet qui va bien (avec la durée de l’emprunt, son montant, l’apport et la monnaie euro ou chf ), cela permet d’avoir un suivi pour ceux qui vont emprunter…

ça dépend de quelle réalité on met derrière chaque terme.

ce que bien des gens décrivent comme « perte » est en fait une absence de gain.
par exemple quelqu’un qui a fait un emprunt a taux fixe en CHF en 2008 avec 1€ = 1.68 CHF, n’a pas perdu d’argent, il continue de rembourser son prêt en étant isolé du risque effectif. cela dit un risque latent le guette s’il interrompt son prêt (vente, destruction du bien, décès d’un assuré ADI).

on peut aussi le voir autrement et se dire que sa « dette » a augmenté de 60%.
s’il avait emprunté en euros, il aurait profité de sa hausse de pouvoir d’achat (+60%).

ceci dit, c’est facile de le dire apres.

a l’époque des taux a 4.5% en euros j’ai eu de 2.4% en CHF. aujourd’hui les taux sont faibles, et l’écart absolu se resserre également.

ce qui est sur c’est qu’il faut prendre un taux fixe, les taux variables étaient très intéressant y’a 7-8 ans.
vous gagnez de l’argent dans les deux monnaie, donc non seulement vous pouvez neutraliser le risque, mais en plus vous pouvez aussi éviter le potentiel manque à gagner, en utilisant l’autre salaire pour rembourser.

ou va aller le CHF, dur dur de dire…faire un mix me semble une bonne option, en sachant qu’en fait vous couperez un peu les cheveux en 4, il n’y aura de GRANDES variations.

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La ou il faut faire intention c’est que souvent les assurances en CHF sont non délégables.
Après les taux en EUR ont l’air de remonter, a voir si c’est temporaire, du coup le choix sera vite fait.

Bonjour brenstorming

Tout ce qui a été dit au-dessus est juste, il faut cependant y ajouter quelques points:

1/ AUCUNE banque ne financera un bien dans un autre pays. CàD que les banques suisses ne financeront pas de bien en France (simplement car en cas de défaut, ce sera très compliquées pour elles de faire valoir leurs droits sur vos bien en France)

2/ Un crédit immobilier vous engage sur du long terme. Le prendre en CHF pour financer un bien en EUR est une facon de se prémunir contre les variations de change (votre salaire est en CHF, vos remboursement en CHF). Donc, si vous savez déjà que dans 2-3 ans vous ne travaillerez plus en Suisse, je vous déconseille fortement d’emprunter en CHF sur une durée plus longue.
Ne pas oublier que prévoir une dévaluation/réévaluation du CHF vs EUR dans le futur s’appelle de la spéculation.
Dans les 2 cas (emprunt en CHF ou EUR), vous êtes exposé à un risque de change en cas de cessation de revenus en CHF ou en cas de vente ou de location du bien en EUR. Pour le neutraliser le plus possible, comme vous avez des revenus dans les 2 monnaies, combiner 2 prêts en EUR et CHF peut être une bonne idée (cf point 3/)

3/ Pour acheter un bien immobilier, vous pouvez cumuler plusieurs prêts, par ex.:

  • un prêt en CHF sur 10 ans
  • un prêt en EUR sur 20 ans

    L’intérêt dépend de votre situation actuelle et prévisible à venir (combien gagne votre compagne en EUR, a-t-elle prévue d’aller travailler sur Suisse…)

4/ N’oubliez pas qu’un taux est et reste une variable de calcul. Le plus important va être le montant final (intérêts + assurance). Regardez également comment se calcule l’assurance (capital initial ou restant dû - ce qui change fondamentalement les montants sur des durées longues).

5/ Ne comptez pas sur les potentiels avantages fiscaux, la fiscalité des frontalier est bien trop mouvante (exemple du quasi-résident)

Bon courage, et comme dit plus, votre partage d’expérience sera le bien venu!

Il faut peut-être éviter le prêt structuré spéculatif à indice sous-jacent qui indexe votre CAPITAL (et non le taux d’intérêt) sur le taux de change €uro/CHF (soit le cours du café ou du chewing-gum) STRICTEMENT INTERDIT de banquier à particulier.

A moins que vous ne recherchiez les ennuis… la banque est TOUJOURS GAGNANTE sur ces coups là et JAMAIS le client…