Choix troisième pilier

Bonjour à tous,

Nouvellement arrivé à Geneve depuis quelques mois, je suis actuellement en recherche d’informations sur le troisième pilier et j’ai besoin de vos lumières (pardon si ce sujet a été abordée mais il ne me semble pas)

  1. différence entre pilier 3A (lié) et pilier 3B (libre) ? y’en a t-il un plus avantageux dans le cadre des frontaliers?
  2. y’a t-il une recommendation entre prendre son pilier 3 dans une banque ou une assurance ?
  3. cela fait-il sens de souscrire un pilier 3 sans investir à 100% dans le pilier 2 via la possibilité de rachat ?

Merci par avance à vous tous et bonnes fêtes de fin d’année

un 3e pilier n’est pas forcément une très bonne idée de placement. Souvent le candidat est aveuglé par la carotte fiscale, mais il vaut mieux poser les bases de son patrimoine, par ordre de priorité, avant de s’intéresser à un 3e pilier.

pour rappel, les bases d’un patrimoine sont par ordre de priorité décroissante:

  • épargne de précaution (petites et moyennes dépenses non prévisibles = 5K à 10K€)
  • épargne pour grosses dépenses prévisibles (voiture (20-40K€))
  • investissement avec effet de levier (immobilier locatif (100-400K€))
  • investissement financier (PEA, CTO (100-300k€))
  • épargne prévoyance (il est là votre 3e pilier !!)
  • investissement très risqué à fort potentiel de rendement (FCPI/FIP, produits dérivés, warrants)
  • épargne en vue de transmission aux héritiers…

Mais tout cela n’est que mon point de vue. :innocent:

Quand tu as tout ça en épargne tu dois pas être bien loin de l’ISF .

Sinon tu le met ou « être proprio »?

ben non, 5+20+100+100 = 125K€.

L’ISF commence à 1.3 M€.

P.S.: non pas 225, 125, j’insiste !

être propriétaire ce n’est pas un stock de patrimoine, c’est un récipient de ton patrimoine. c’est en général une très bonne idée car ça évite d’avoir des charges trop lourdes à la retraite en tant que locataire, cela peut etre un support de patrimoine si le coin est pas trop naze.

mais il y a plein de cas ou cela ne s’impose pas:

  • en début de carrière en région parisienne (prix a l’achat élevé, implique un pret long des interets élevés et un amortissement faible)
  • ceux qui sont en logement de fonction
  • ceux qui se retrouvent pour quelques années dans un coin qu’ils n’aiment pas ou un coin qui n’a pas de garantie de conservation de valeur (la correze, la lozere, la seine et marne).
  • les globe trotters (cadre qui bougent de pays en pays au gré de leur progression de carrièere)
  • j’en passe…

de ce fait, je ne l’impose pas comme un must, mais bon soyons honnete, pour 80% des gens (qui peuvent acheter), c’est une bonne idée.

Merci jpm, je partage completement ton analyse personnellement :slight_smile:
Sachant que j’ai déjà constitué une épargne de précaution, une autre pour des dépenses conséquentes et un investissement locatif, la pertinence du troisième pilier se pose bel et bien… mais il est vrai que c’est surtout l’incitation fiscale qui m’incite à en ouvrir un. Du coup une idée concernant mes questions initiales ?

Je suis d’accord avec toi, si en plus on ajoute les specificités des frontaliers comme le chômage à 57%, les variation du taux chnage, le contexte legislatif mouvant (assurance maladie, CSG…) cela n’incite pas à devenir proprio, a fortiori au prix fort comme autour de Genève ou le prix de l’immobilier est délirant.
Genève se repose sur l’horlogerie qui vacille en ce moment, le secteur bancaire qui a tendance à se transférer vers Zurich, et les administrations internationales qui ont l’air d’employer d’une manière constante. Bref elle n’a pas la force économique de Zurich ou Bale.

Bonjour Brenstorming,

Il y a 2 grandes différences entre un 3e pilier bancaire et un assurantiel

1/ frais et rendement: en général, frais et rendements plus élevés à l’assurantiel
2/ obligation: en général, versements libre et facultatifs au bancaire, vs versement régulier et obligatoire à l’assurantiel

cf http://www.swiss-courtage.ch/ass_vie_3a3b.php

Le pilier 3b est aussi utilisé par certaines banques en gage de prêt immo, afin de constituer un capital (prêt in fine)
Sur le sens (pour un salarié):
On ne peut pas racheter les années non cotisées d’un 3e pilier, alors qu’on peut le faire sur le 2e.
Le versement annuel est limité pour les salariés. pour l’instant à ca. 6700 CHF.- par an

L’intérêt majeur réside dans la déduction du revenu imposable. la rémunération actuelle est entre 0.25 et 0.75%
Certaines banques proposent des fonds de placement adossés au compte 3e pilier, qui permettent des aller-retours

Attention! le fisc francais considère ce compte comme un compte bancaire, il faut donc le déclarer sous peine d’amende de 1’500 EUR.

La principale différence entre un pilier assurance et un pilier banque est bien sûr que pour le pilier bancaire une partie souvent non négligeable du capital est prise pour assurer votre tête pour un capital projeté. Pour moi le pilier assurance ne se conçoit que pour une personne certaine de rester sur Suisse toute sa carrière (fonctionnaire par exemple). Pour un frontalier travaillant sur Genève, le 3ème pilier commence à se justifier bien sûr après avoir racheté une partie de son 2ème pilier quand c’est possible (il convient aussi de regarder les possibilités de déduction de ces rachats en France dans la limite de 12 trimestres permettant de faire baisser son RFR)

D’un point de vu général, le 3ème pilier étant un support en CHF reste intéressant non seulement fiscalement, mais aussi d’un rendement supérieur à l’immense majorité des supports EUR.

Les performances passées ne préjugeant pas des performances futures, quelqu’un qui aurait placé 10.000 CHF il y a 10,20,30 ans, serait plus riche aujourd’hui que celui qui avait changé la somme pour le placer sur un support EUR ou FRF à l’époque.

un bonne façon d’analyser (enfin bonne, disons que c’est le mienne), c’est le 3 « C »

Comment on rentre ?
comment on reste ?
comment on sort ?

le 3e pilier présente de bonnes conditions a la 1ere question. probablement des frais faibles mais une performance faible pour la 2e question, et grosse difficulté de sortie pour la 3e question.

non franchement pour moi ce type de produit tunnel, c’est bof. souvent les frais de gestion (multipliés par la longue durée) mange complètement la carotte fiscale initiale…

donc bof…

Merci a tous pour vos regards concernant ce produit. Il nous semble que nous sommes tous conscients du fait que le produit parfait n’existe pas. Je vais murir ma reflexion un petit peu (surtout que je ne me suis pas encore interessé au rachat du second pilier…)

certes mais a inconvénients similaires, j’aime bien les assurance vie a annuités variables.

mais comme vous dites, rien n’est parfait.

Le jour où Genève va s’écrouler, tu auras probablement perdu de l’argent, mais tu seras encore assez riche pour t’installer dans n’importe quelle région en France, car en cas d’écroulement de genève, la reste de la France aura subit bien

Bonjour Raslefront,

Je ne suis pas d’accord avec cette affirmation.
En effet, le manque de cotisation sur le 2e pilier peut être racheté 2-10-15 ans plus tard.
Mais pas sur le 3e pilier! Il vaut donc mieux choisir le 3e que le 2e.

Cette affirmation repose sur le principe « mieux vaut 1 que 2 tu l’auras ». Le 3ème pilier étant l’égal du 2ème pilier en terme de placement, l’avantage fiscal reste plus intéressant pour le 2ème pilier dans la limite des fameux 12 trimestres prévus dans les CGI et accessible à tous les contribuables français contrairement au 3ème pilier…

cette limite s’applique a ceux qui déclarent leurs impots en France, ceux qui payent a la source en Suisse n’ont pas cette contrainte (par exemple un frontalier alsacien qui travaille en argovie).

Attention vous êtes tenus de déclarer vos impôts en France, et même si vous n’en payez pas si vous déclarez avec une telle déduction ça va poser problème !
Il sont pointilleux jusqu’au bout.

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Cette limite de 12 trimestres s’appliquent à tous les frontaliers, y compris ceux imposés à la source. Ce plafond de déduction est bien sûr valable en France et selon la situation fiscale du foyer mener à un redressement fiscal, ou assimilé à de la fraude sociale si celui-ci permet l’obtention d’aide par une diminution de son quotien/RFR. En revanche, rien empêche de recommencer l’opération au bout de 10 ans à l’issue de la prescription fiscale.

En Suisse, il y a aussi un plafond de 20% du salaire annuel brut pour les 5 premières années. Après c’est libre.

Je suis justement en train de voir l’idée d’acheter pour la location au lieu du 3ieme pillier
Par contre niveau imposition pas terrible… (si je ne me trompe pas)
En gros si j’achète un bien que je le loue 10000€ par an, pour déclarer en france en micro foncier j’enlève 30% soit 7000€ et je dois payer suivant ma tranche d’impôt + 15,5%
soit
1 Jusqu’à 9 710 €, 0%
2 De 9 710 € à 26 818 €, 14%
3 De 26 818 € à 71 898 €, 30%
4 De 71 898 € à 152 260 €, 41%
5 Plus de 152 260 €, 45%
Soit si tranche 30% + 15,5% => 3185€ d’impots

Il reste donc 6815€ (ou il faut que j’enlève la CMU… et oui erreur… 8% => 560) soit 6255€
donc pour un loyer mensuelle de 833€ je ne gagne qu’en réalité 521,25€
A ben non j’ai oublié d’enlever la taxe foncière, et les frais de copropriété et la je tombe à 400€…
Je dois avoir fait une erreur non ?

Pour un revenu de 1000 €, en micro foncier, tu payes effectivement ta tranche d’impôts marginale, 15,5 % de CSG sur le patrimoine, et 8% de CMU selon les cas…

Ça ne taxe pas un peu trop pour un investissement locatif ?